Risikovorsorge - Versicherung gegen Elementarschäden

Wegen der erwarteten Zunahme extremer Naturereignisse wird es immer wichtiger, sich vor deren Folgen auch finanziell zu schützen. Und das auch dann, wenn auf den ersten Blick keine Gefahr zu drohen scheint, weil das Gebäude z. B. weit entfernt von Überschwemmungsgebieten oder Flüssen liegt.

Immer noch haben viele Immobilienbesitzer und Mieter in Thüringen keine ausreichende Eigenvorsorge getroffen.

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Ist Ihr Gebäude versicherbar?

Wie ein Gebäude in der Elementarschadenversicherung versicherbar ist, hängt vor allem vom Hochwasserrisiko seines Standortes ab. Hierzu hat der Gesamtverband der Versicherungswirtschaft (GDV) mit Hilfe von Hochwassergefahren- und Hochwasserrisikokarten der Thüringer Landesanstalt für Umwelt und Geologie das computergestützte Zonierungssystem ZÜRS (ZÜRS = Zonierungssystem für Überschwemmung) entwickelt. Die erste Version von 2001 wurde regelmäßig weiterentwickelt und aktualisiert, so dass heute nahezu jedes Gebäude in Deutschland in eine von vier Gefährdungsklassen (GK) eingestuft ist:

  • GK 4: statistisch häufiger als 1 mal in 10 Jahren ein Hochwasser
  • GK 3: statistisch 1 mal in 10-50 Jahren ein Hochwasser
  • GK 2: statistisch 1 mal in 50-200 Jahren ein Hochwasser
  • GK 1: statistisch seltener als einmal alle 200 Jahre ein Hochwasser

Zusätzlich wurde eine Bachzone festgelegt, die sich als Zone von jeweils 100 Metern entlang von kleinen Fließgewässern erstreckt. Liegt ein Haus innerhalb dieser Zone, gibt ZÜRS diese Information zusätzlich zur Gefährdungsklasse an.

Plan der Erfurter Innenstadt mit Straßennamen und blau markierten Gefahrenzpnen
ZÜRS-Beispielkarte für Erfurt: Dunkelblau Zone 4, mittelblau Zone 3, hellblau Zone 2, weiß Zone 1, Bachzone schräg schraffiert. Quelle: GDV, ZÜRS Geo.

In der Zone der GK 1 liegen in Thüringen etwa 87,2 Prozent und in GK 2 etwa 9,1 Prozent der Gebäude. Nur etwa 3,7 Prozent der Gebäude liegen in den Zonen 3 und 4.

Viele Versicherungsunternehmen benutzen ZÜRS, um die Kosten einer Elementarschadenversicherung für die einzelnen Gebäude risikogerecht kalkulieren zu können und/oder über die jeweilige Gefährdung hinsichtlich einer Überschwemmung zu entscheiden. Um herauszufinden, in welcher Zone sich Ihr Gebäude befindet und zu welchen Konditionen es versicherbar ist, müssen Sie sich an ein Versicherungsunternehmen wenden.

Da ZÜRS lediglich Aussagen zur Überschwemmungsgefährdung infolge Hochwasser (Ausuferung von Gewässern) trifft, lässt sich eine Gefährdung durch die anderen Elementargefahren z. B. Starkregen oder Schneedruck, aus ZÜRS nicht ableiten. Die Risikoprüfung der Versicherungsunternehmen umfasst daher in der Regel auch weitere Faktoren, z. B. ob ein Objekt schon einmal von einem Elementarschaden betroffen war. Auch dies kann entscheidend dafür sein, ob ein Objekt Versicherungsschutz erhält oder nicht - unabhängig davon, in welcher ZÜRS-Zone sich das Objekt befindet.

Warum sind nicht alle Gebäude gegen Hochwasser versicherbar?

Nicht versicherbar sind mittlerweile nur wenige Gebäude in Thüringen, weil diese z. B. in unmittelbarer Flussnähe liegen und regelmäßig, d. h. in statistisch sehr kurzen Zeitabschnitten, von Überschwemmungen heimgesucht werden. In Zahlen ausgedrückt heißt das:

In Thüringen sind mittlerweile ca. 97,7 Prozent der Gebäude mit Standardprodukten versicherbar. Tatsächlich sind aber nur rund 40 Prozent der privaten Gebäude in Thüringen gegen Elementargefahren versichert. Nur etwas mehr als zwei Prozent der Gebäude liegen in stark hochwassergefährdeten Bereichen. Für diese besteht zum Teil durch schadenverhütende Maßnahmen oder erhöhte Selbstbehalte ebenfalls eine Versicherungsmöglichkeit.

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